??消費(fèi)是暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)、擴(kuò)大內(nèi)需的重要引擎，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有持久拉動(dòng)力。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“推動(dòng)消費(fèi)從疫后恢復(fù)轉(zhuǎn)向持續(xù)擴(kuò)大”為2024年消費(fèi)金融促消費(fèi)指明方向。從消費(fèi)金融行業(yè)看，2023年以來(lái)，多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化提振消費(fèi)、完善金融產(chǎn)品、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等方面不斷完善服務(wù)，補(bǔ)短板、鍛長(zhǎng)板，消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)性作用持續(xù)顯現(xiàn)。

??數(shù)字賦能提振消費(fèi)

??數(shù)字化建設(shè)是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。2023年以來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化科技賦能，深化運(yùn)用大模型、區(qū)塊鏈等科技手段，在假日節(jié)點(diǎn)推動(dòng)促消費(fèi)活動(dòng)高效觸達(dá)用戶，消費(fèi)金融服務(wù)廣度不斷擴(kuò)大。

??回顧2023年，零售金融大模型服務(wù)用戶既降本又增效，為推動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇貢獻(xiàn)力量。馬上消費(fèi)抓住“進(jìn)淄趕烤”等文旅消費(fèi)契機(jī)，加大線上信貸投放、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的金融支持。截至2023年12月，馬上消費(fèi)旗下安逸花商城分別在電腦辦公、家居用品等領(lǐng)域開展254場(chǎng)免息惠民活動(dòng)，發(fā)放100多張消費(fèi)券，助力消費(fèi)市場(chǎng)恢復(fù)回升。馬上消費(fèi)人工智能研究院院長(zhǎng)陸全表示，馬上消費(fèi)運(yùn)用零售金融大模型“天鏡”，覆蓋了零售金融行業(yè)典型場(chǎng)景，提升了金融服務(wù)用戶效率。

??瞄準(zhǔn)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，激活假日消費(fèi)。多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在“6·18”購(gòu)物節(jié)等節(jié)點(diǎn)推出息費(fèi)優(yōu)惠系列活動(dòng)。2023年中原消費(fèi)金融APP端內(nèi)開展了10余場(chǎng)主題促消費(fèi)活動(dòng)，包括“6·18”年中福利、“雙11”嘉年華等活動(dòng)，全年累計(jì)減免利息超過500萬(wàn)元，確?；菝穹?wù)熱度不退、力度不減、亮點(diǎn)不斷?！跋M(fèi)金融機(jī)構(gòu)從成立之初就堅(jiān)定不移地布局‘?dāng)?shù)字+’業(yè)務(wù)，堅(jiān)持全流程運(yùn)營(yíng)客戶和洞察客戶消費(fèi)習(xí)慣，通過假日經(jīng)濟(jì)節(jié)點(diǎn)的多重福利活動(dòng)持續(xù)讓利客戶，釋放消費(fèi)潛力，推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。”中原消費(fèi)金融總經(jīng)理周文龍表示，2023年以來(lái)，中原消費(fèi)金融緊跟市場(chǎng)復(fù)蘇積極信號(hào)，不斷拓展多元化數(shù)字場(chǎng)景，借力大流量平臺(tái)渠道及客戶資源，將消費(fèi)金融服務(wù)嵌入其中，實(shí)現(xiàn)客群的精細(xì)化服務(wù)。

??復(fù)盤2023年消費(fèi)金融行業(yè)促消費(fèi)行動(dòng)，數(shù)字精準(zhǔn)賦能作用凸顯。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，消費(fèi)金融公司是我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)體系的重要組成部分，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以金融科技為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)線上線下聯(lián)動(dòng)促消費(fèi)。同時(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化技術(shù)，不斷提高數(shù)據(jù)處理能力，以便對(duì)不同客群形成更精準(zhǔn)的畫像，理解其更加具體的消費(fèi)服務(wù)需求，有助于提升消費(fèi)金融的普惠屬性。

??在居民消費(fèi)需求得到釋放的同時(shí)，防范數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究員朱太輝表示，消費(fèi)金融在服務(wù)用戶的過程中，加強(qiáng)用戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和資金流向管理至關(guān)重要。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能工具打造智能化的貸后管理和反詐系統(tǒng)，創(chuàng)新消費(fèi)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步降低客戶綜合融資成本，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。

??深挖新市民“藍(lán)海”市場(chǎng)

??2023年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化。這意味著服務(wù)新市民將成為消費(fèi)金融行業(yè)的重要課題。

??目前，我國(guó)約有3億新市民，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，主要分布在制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸及倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)。隨著數(shù)以億計(jì)農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻?，新市民群體在成家、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求，優(yōu)化新市民消費(fèi)金融服務(wù)將為他們?cè)诔鞘谐杉伊I(yè)提供更好助力。

??2023年以來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)積極做好新市民客群的金融服務(wù)，有效激活消費(fèi)市場(chǎng)。大學(xué)畢業(yè)后定居上海的趙磊，買完婚房后存款捉襟見肘，婚房裝修遲遲未能開工。他在了解到興業(yè)消費(fèi)金融“家庭消費(fèi)貸”后順利貸到15萬(wàn)元，解了裝修用款的燃眉之急。“家庭消費(fèi)貸”通過純信用、無(wú)擔(dān)保的分期貸款模式，將專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)送到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的用戶身邊，形成金融促進(jìn)消費(fèi)的良性循環(huán)。截至目前，興業(yè)消費(fèi)金融累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款超3300億元，服務(wù)客戶超2100萬(wàn)戶，有力支持了新市民消費(fèi)。

??事實(shí)上，這僅是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以普惠之力幫扶新市民的一個(gè)縮影。然而，從金融視角來(lái)看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、金融知識(shí)匱乏等痛點(diǎn)。因此，完善新市民金融服務(wù)對(duì)于加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義。杜陽(yáng)表示，消費(fèi)金融公司聚焦新市民客群消費(fèi)，既能有效彌補(bǔ)消費(fèi)金融服務(wù)短板，充分釋放新市民客群消費(fèi)潛力，還能助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。興業(yè)消費(fèi)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)向未能充分享受到傳統(tǒng)銀行貸款服務(wù)的大眾提供消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行的“客群互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”。在消費(fèi)金融公司服務(wù)的客群中，有相當(dāng)一部分是新市民。相比傳統(tǒng)銀行，消費(fèi)金融公司可憑借響應(yīng)速度快、創(chuàng)新活力強(qiáng)等特點(diǎn)，在服務(wù)新市民中發(fā)揮重要作用。

??深挖新市民“藍(lán)海”市場(chǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期工程。展望2024年，消費(fèi)金融公司應(yīng)聚焦新市民在衣、食、住、行等方面的消費(fèi)需求，完善消費(fèi)場(chǎng)景和金融產(chǎn)品服務(wù)，提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。

??加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

??2023年，國(guó)家金融監(jiān)管總局與中國(guó)人民銀行等部門聯(lián)合開展“2023年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，有助于增強(qiáng)消費(fèi)金融吸引力，促進(jìn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與用戶之間良性循環(huán)。

??多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)監(jiān)管部門號(hào)召。招聯(lián)金融持續(xù)舉辦進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)商圈、進(jìn)農(nóng)村的“五進(jìn)入”活動(dòng)，通過打造招聯(lián)極致體驗(yàn)消保驛站、反詐拍照宣誓及答題抽獎(jiǎng)等多種活動(dòng)形式，引導(dǎo)廣大金融消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)和使用金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升消費(fèi)者自身權(quán)益保護(hù)意識(shí)。海爾消費(fèi)金融將消保建設(shè)納入公司發(fā)展戰(zhàn)略、文化建設(shè)及經(jīng)營(yíng)管理，持續(xù)完善公司消保工作管理體系與企業(yè)文化建設(shè)。

??海爾消費(fèi)金融消保部負(fù)責(zé)人苗瑩瑩表示，一個(gè)重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，更容易贏得消費(fèi)者的信任和增強(qiáng)用戶黏性，進(jìn)而在增強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任感和公信力的同時(shí)，提升機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，助力金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。因此，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，為消費(fèi)者提供“有溫度”的金融服務(wù)。

??消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)的重要參與者，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益是題中應(yīng)有之義。展望2024年，天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，監(jiān)管部門與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間要形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，要拓寬多元化解糾紛渠道，及時(shí)清除用戶借款、還款等環(huán)節(jié)的障礙，確保金融消費(fèi)者權(quán)益得到充分保護(hù)。 (記者 王寶會(huì))